银行消费贷年化利率低至3% 业界建议立足产品服务创新

　　“每周都能接到好几次贷款推介电话，称消费贷有优惠。”多位市民告诉《证券日报》记者，今年明显感觉到银行的消费贷推销力度在加大，让利幅度亦在加大。

　　8月份以来，银行消费贷利率又创出新低，有银行低至3%。

　　优惠花样多

　　进入8月份，多家银行通过发放“优惠券”“赠送礼品”等形式加大消费贷利率优惠力度。

　　例如，浦发银行微信公众号显示，8月份上新的优惠活动——浦闪贷“月月享”活动时间为8月1日至8月31日，在每周二10点后可有机会领取一张一年期3%的利率优惠券。“消费贷年化利率达到了近几年最低水平。”浦发银行工作人员对记者表示。

　　除了股份制银行，国有大行也陆续推出低利率消费贷产品。《证券日报》记者发现，多家国有大行的消费贷利率已降至3.3%-3.8%。此外，还有部分城商行和农商行也通过贷款拼团、送免息券等形式推广消费贷。

　　在走访中，多家银行的理财经理告诉记者，尽管当前的个人消费贷最低利率已经在3%左右，不少银行还推出了限时优惠利率活动。不过，想要享受利率优惠需满足一定的条件或者达到一定的门槛。例如，某国有大行的理财经理对记者表示，该行的消费贷年化利率最低可至3.5%，不过适用对象为符合条件的优质客户。

　　招联首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，当前居民部门有效融资需求有待提振，尤其是住户贷款需求，所以部分银行通过发放个人消费贷款弥补这部分信贷增长缺口。

　　需创新“打法”

　　尽管不少银行推出了限时优惠利率活动，但并非所有客户都能享受超低利率。超低利率的个人消费贷款主要面向优质客户群体，并约定了附加要求，包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等，普遍有着较高门槛。

　　董希淼表示，信贷市场利率市场化程度较高，多数银行特别是大型银行的消费贷款在全部贷款和个人贷款中的占比都很低。当前，消费信贷长尾客户的贷款利率依然不低。而且，考虑到银行息差水平已收窄至历史低位以及居民部门杠杆率等问题，消费贷款利率也不宜过低。

　　未来消费贷利率是否会进一步下降？中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，消费信贷利率仍存在下调空间，同时，银行也将更加注重负债端的成本管理，提升存款的精细化定价能力，使存贷利差保持在合理水平，在拉动居民消费的同时，实现消费金融业务的可持续发展。

　　对于银行在消费贷方面的“打法”，业内人士表示，除了降低利率之外，更多需要从产品和服务的角度着手。

　　董希淼表示，在当前情况下，金融应进一步加大对消费领域的支持力度，应鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务。因此，应采取进一步措施，推动个人消费信贷业务健康发展。比如，可适当简化措施，提高监管效率，降低合规成本。要在防范风险的前提下促进消费金融健康发展，更好地发挥消费金融对提振消费、扩大内需的积极作用。